一、现实背景

      宝丰县位于平顶山市西北部，辖8镇5乡1个办事处、323个行政村和居委会，总人口48万，总面积722平方公里，耕地面积50万亩。宝丰县农村信用社辖10个基层信用社、1个营业部，有员工368名。截至2002年10月底，各项存款余额7.47亿元，占全县金融机构存款总额的41.2%；各项贷款余额5.5亿元，其中农业贷款余额3.69亿元，占贷款余额的67%。

       宝丰县属农业县，随着市场经济的发展，广大农民对脱贫致富，发展农村经济的资金需求日益迫切，而以家庭承包经营为主的农户分布广、户数多且单个规模小，这就决定了必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。近年来，农村金融领域反映比较突出的问题，一方面是农民贷款难，主要原因是缺乏有效的财产作抵押；另一方面是信用社放贷难，主要是出于审慎的原则和风险控制的需要，农村信用社发放贷款时一般都要抵押担保，但由于大多数农户不能提供可供有效抵押的财产，造成信用社向农户发放贷款难。作为农村合作金融机构的农村信用社，其工作重心就是支持“三农”，如何将有限的资金用于农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时降低信用风险，迫切需要建立一种确保信贷资金安全有效运营的信贷模式。

        基于上述实际，宝丰县农村信用社按照人民银行《农村信用社农户小额贷款管理办法》和河南省信合办《关于创建农村信用村镇（乡）活动的指导意见》，在上级行的指导下，结合在农村开展的“三个代表”重要思想学教活动，在辖区农村开展了评定信用户、信用村，创建农村信用工程活动。

    二、创建信用工程的具体做法

    宝丰县农信社在创建农村信用工程活动中，以试点引路，倾注精力，认真搞好试点村（户）建设，初步探索出了一些活动经验。具体做法是：

    （一）周密组织，正确引导。首先是加强组织领导。县农信社成立了以联社领导为主的“公议授信”活动领导小组，制定了活动方案和指导意见，并得到了县委、县政府的大力支持。县政府成立创建活动领导小组，各乡镇也都成立了相应组织，并分别制订了活动方案。其次是搞试点。在健全组织的基础上，县农信社确定大营信用社、闹店信用社和商酒务信用社为试点，选择群众基础好、班子团结的村开展评定工作。各试点村也成立了由信用社信贷员、村组干部和群众代表组成的“农户信用等级初评小组”。其三是加强宣传动员。信用社协同乡镇政府召开村两委会成员和党员会议，阐明开展创建信用村、信用户活动的重要意义，并召开群众大会，向群众讲明信用等级评定的方法和依据，以及不同等级信用户享有的权利和义务。同时，通过宣传单、黑板报、村广播等形式进行广泛宣传，真正达到家喻户晓、人人皆知，形成“诚实守信、争作信用户”的浓厚氛围，广大农户的信用观念大大增强。

    （二）严格把关，认真评定。在广泛宣传动员的基础上，试点信用社按照《河南省农村信用社创建信用村镇（乡）活动指导意见》的有关规定，制定了信用户等级评定标准，结合“人品端正、遵纪守法、诚实守信、勤劳创业”等几方面，对农户进行信用等级评定。首先，由农户提出申请，将家庭基本情况、主要经济收入、拟发展项目等有关情况说明，由村“农户信用等级初评小组”对提出申请的农户进行初步把关；然后，将初评合格后的农户上报由乡镇长和信用社主任为组长的信用等级评定小组审核，将评定结果在村里张榜公示三天，广泛接受群众监督。最后，在认真听取各方面意见的基础上，经过综合考评，对申请评定的农户确定信用等级，分为一、二、三级。经过认真评定，目前全县评出一级信用户1190户、二级信用户1680户、三级信用户1794户。同时，分别建立了“信用户档案”和“信贷员联系农户档案”，对信用户进行规范化管理，并及时为他们提供信息、技术等方面的服务。

    （三）公开授信，颁发贷款证。信用社对评定出的信用户根据诚信度分别授予“一级信用户”、“二级信用户”、“三级信用户”牌匾，并颁发贷款证。信用户按照不同等级可在两年内从信用社得到限额分别为2万元、1万元和5000元的信贷资金支持，并可分别享受低于现行农户贷款利率5—10%的利率优惠。为切实起到示范引路作用，县政府和县农信社在张八桥镇山张村召开群众大会，举行了隆重的授信仪式。县、镇领导和联社有关负责同志亲临授信大会，为该村第一批共144户信用户颁发“信用户”牌和贷款证。他们还深入信用户家中实地察看，现场为部分信用户挂牌，极大地增强了信用户的荣誉感。各乡镇政府特意组织部分村支部书记和群众代表到场观摩，会后又多次组织群众到山张村参观学习。

    （四）交流经验，取长补短。试点工作进展过程中，县农信社适时组织三个试点信用社主任和信贷人员进行座谈，就工作中遇到的实际问题进行共同探讨和经验交流。此外，为推动工作开展，他们还专程远赴信阳市固始县和南阳市内乡县学习取经，为在全县范围内创建信用工程积累了丰富的经验。

       调查中，群众普遍反映：信用户手持贷款证就如同拿着自己的活期存折一样，随时都可到信用社柜台办理贷款，随用随取，用完就还，手续简单，操作方便，省时省事。据肖旗乡鲁庄村养殖大户毛伍子反映，他是当地的养猪专业户，2002年6月份被肖旗信用社授予一级信用户，7月中旬他得到猪饲料要涨价的消息后，急于购进一批，在周转资金紧张的情况下，他凭贷款证在肖旗信用社很快办好2万元贷款，及时购回了一批饲料，免受经济损失2500多元。

    三、取得的初步成效

    评定信用户、信用村，创建信用工程，不仅有效缓解了农民群众贷款难问题，推动了农村两个文明建设，而且有力促进了农村信用社各项业务的健康开展。实践证明，创建农村信用工程是农村信用社深入实践“三个代表”重要思想的具体体现，是促进农村产业结构调整和农村经济发展的根本保障。主要取得了四个方面的成效：

    （一）改善了社会信用环境，增强了农户的守信意识。通过评定信用户、创建信用村，广大农户的信用观念大大增强，一些原来拖欠信用社不良贷款的农户纷纷主动到信用社清还贷款本息，群众们互相监督，并协助信贷人员清收老贷款。在大营信用社我们了解到，大营镇二村的村干部分成三个组，挨家挨户到群众家做工作，帮助信贷人员清收老贷款，一些多年来靠法院都没能收回的贷款，在创建活动中大部分都收了回来。有的借款人负债外逃，担保人自愿为其清还本金和利息，有的爷辈和父辈已去世20多年的贷款，子孙们又主动为他们偿还了本息。

       观音堂乡滴水崖村贷户张某，1998年6月份在大营信用社贷款4900元买车搞客运，后因出事故赔个净光，贷款也一直还不上，利息也从未清过，后外出打工一直没有回过家。2002年，大营信用社创建信用村、信用户活动开展后，在外打工的老张听说信用社评定信用户、信用村的优惠政策后，立即赶回来找信用社偿还贷款，并感激地表示，自己困难的时候是信用社拉了一把，人不能不讲信用，过河拆桥，损害全村人的形象，影响大家创建信用村，毁掉全村人发家致富的希望。

       肖旗乡韩店村贷户芮某，1999年因做生意在肖旗信用社借款1400元，因生意做赔，一直未还。2002年春上，他听说肖旗信用社在邻近的鲁庄村评定信用户，就主动找到信用社将贷款本息全部偿还。
    （二）推动了农村精神文明建设，促进了社会稳定。创建信用工程、评定信用村、信用户，涉及千家万户，是农村信用社实践“三个代表”重要思想的具体体现。农村信用社送去的不仅仅是资金，同时还有农业实用技术、致富信息和优质的金融服务。通过评定信用村、信用户，增强了广大农户的守法意识，提高了农户的思想觉悟和社会公德。通过试点村创建活动的开展，大家明显地发现，婆媳相处得好了，邻里和睦的多了，计划生育好搞了，社会治安有了明显好转。

       大营镇古垛村党支部书记宋双文告诉我们：通过评定信用户，广大农村的精神面貌发生了巨大变化，使一向难做的农村的一切工作都好做了。一是群众的思想觉悟提高了，对党的感情加深了，和信用社的关系密切了。广大农民切实认识到只有中国共产党才真正代表最广大人民的根本利益，认识到农村信用社在支持农村经济发展中的重要作用；二是社会公德、家庭美德发生了根本变化。通过评定信用户加强了对村民们的社会公德教育，早些年普遍存在的上访现象不见了，打架斗殴的也没有了，邻里和睦了，孝敬公婆的多了，姑嫂妯娌团结得好了，秋田管理跟上了；三是勤劳创业、积极发展致富项目的人多了，不务正业，游手好闲的人不见了，社会秩序大有好转。同时，那些没有评上信用户的群众，也都纷纷找到村两委会，表示要积极配合村里的各项工作，积极创造条件，争取早日成为信用户。

    （三）为农村经济发展注入了活力，促进了农村产业结构调整。通过评定信用户、创建信用工程，广大农户有了经济靠山，勤劳致富的步子加快了，原来有项目的规模逐步扩大了，原来没上项目的也都开始筹备上项目了。

       张八桥镇山张村发放贷款证后，2002年7月份以来就有21户群众凭贷款证从信用社贷款30万元发展养猪项目。该村两委会还借评定信用户、创建信用村的机会，引导本村养殖户成立了养殖协会，从购饲料、搞防疫等方面为群众提供一系列服务，带领群众进一步扩大养猪规模。山张村支部书记母建立告诉我们：“下一步要积极与省农大、省农科院的专家、教授联系，通过提高养殖技术来提高养殖户的经济效益，在实现家家养猪的基础上，争取明年底全村户均存栏量突破100头。”

       肖旗乡鲁庄村养猪专业户毛伍子，在2001年肖旗信用社“一联三送（送资金、送科技、送信息）”活动中建成了红光良种繁育场，取得了良好的经济效益。他计划下半年号召邻村养殖户加盟红光养猪场，以该场为龙头，以优惠的价格向养殖户提供二元良种母猪，统一管理、统一防疫、免费配种，以每斤高于市场0.6元的价格回收仔猪，使广大养殖户解除后顾之忧，共同走上发家致富的道路。

    群众普遍反映，有了“贷款证”随时都可得到信用社的贷款支持，办理贷款既省事又方便。广大农民纷纷表示，将抓住发展机遇，依靠农村信用社的支持，大力发展农村经济，加快致富奔小康的步伐。
    （四）促进了农村信用社经营活动的健康开展。在与基层信用社主任座谈中，我们了解到，开展评定信用户、创建信用村活动，有效地促进了农村信用社各项业务的健康开展。

    一是推动了盘活资金工作，收回了一批不良贷款。肖旗乡枣庄村农户原欠信用社老贷款53笔，金额188100元，其中1996年以前的老贷款16笔。肖旗信用社创建信用工程活动开始后，该村两委会宣传并引导群众主动清偿贷款本息，目前已有10户清还贷款本息66400元，有6户清还利息13400元，有36户清还利息98500元后完善手续转为正常贷款。肖旗乡鲁庄村群众原欠信用社老贷款32笔、金额113720元，通过信用社宣传动员，现已收回3笔本息19870元，清息换据完善手续18笔，金额76000元，有8户清还利息11900元，另外3笔因借款人死亡，信用社正在与担保人协商。

    二是克服了信贷人员的“惧贷”心理。1998年3月实施贷款第一责任人制度后，信贷人员的放款责任心增强了，但同时也有个别同志产生了“惧贷”心理，对认不准的贷户不敢轻易放给贷款。于是，形成了群众急需资金贷不来，信用社有钱放不出的怪现象。评定信用户、发放贷款证之后，信贷人员心里踏实了，彻底消除了因怕担责任而形成的惧贷心理，可以放心大胆地工作了。

    三是减轻了信贷人员的工作负担，提高了收贷工作效率。过去一个信贷员包几个村、上千家贷户，收贷收息挨门串，一天下来也不过收十笔八笔。开展信用工程创建活动之后，农户的还款意识明显增强了，该收利息时，信贷员每到一个村只需在村里广播上一喊，贷户就自觉地清还利息。据大营信用社信贷员杨现志介绍，他一人包5个村，管理700多笔、近500万元的贷款，收息工作量很大。原来天天不停地跑，效果也不甚理想，现在每月3万多元的收息计划轻而易举就完成了，还经常超额。

    四是扭转了组织资金的被动局面。评定信用户、创建信用村活动的开展，使信用社赢得了群众的信任与支持，广大社员群众自觉帮助信用社进行储蓄宣传，协助信用社组织存款。以大营信用社为例，仅2002年7月份一个月，就净增存款235万元，完成当月存款计划的113%。

    五是新增贷款质量明显提高。由于在评定信用户过程中严格把关，公开评议，将贷款证发给了那些真正诚实守信、勤劳创业、遵纪守法的农户手中，从而使新发放贷款的质量从根本上得到了提高。调查中还发现，有些村为了推动创建活动的开展，早日争创信用村，村两委会还主动与信用社签订了“信用户贷款协助收回协议书”，保证贷款到期后协助信用社收回本息，使新发放贷款质量得以明显提高。

    四、调查的几点启示

    通过深入细致的调查，我们认为，创建农村信用工程还只是个开端，由于时间短，其优越性还没有充分体现出来，有许多环节还都处在探索阶段，有不少地方还有待进一步完善。

    （一）县、乡（镇）、村各级领导要切实提高思想认识，从实践“三个代表”重要思想，促进农村产业结构调整高度，认识创建农村信用工程的重要性。创建农村信用工程不是农村信用社自己的事，各级政府部门要积极参与，大力支持并密切配合自己的事，各级政府部门要积极参与，大力支持并密切配合信用社的工作，认真搞好信用户评定和信用村镇建设。同时，要做到“参与”而不“干预”，切实维护农村信用社的经营自主权，贷款应由农村信用社自主发放。农村信用社要依靠政府的支持开展工作，但决不能“依赖”政府，要深入实际切实把创建信用工程工作做好做扎实。

    （二）各级政府要为农村信用社的经营活动创建更加宽松的环境。政府部门要加强对农村信用社的支持与服务，要让农村信用社及时了解县乡经济发展规划，引导信用社围绕这些重点适时调整信贷投向。县、乡两级政府及有关部门要切实关心信作社的发展，要在拓宽筹资渠道、改善经营管理、维护金融债权、提供信息服务等方面给予农村信用社大力支持，为农村信用社的健康发展创建良好的外部环境。

    （三）要尊重农民意愿，维护农民利益。贷款应由农户自愿申请、自主使用，并自觉按期归还贷款本息。农村信用社和各级政府不能违背农民意愿安排贷款，更不能以贷款抵缴税款。在项目安排上应由农户自己做主，县、乡政府和农村信用社不能进行干预，只要是国家政策和法律法规允许的项目，农户都可在认真考察的基础上投资发展。但是，县、乡政府也要适当地进行正确引导，防止一哄而起，盲目发展。

    （四）要认真做好增扩股金工作。农村信用社增扩社员股金一方面不能增加农民群众的负担，另一方面要做好宣传解释工作，向群众讲明信用社股金的实质含义，不能与一些非法金融机构的“股金”混为一谈，损害信用社在群众中的形象，影响信用工程创建活动的健康开展。